Što učiniti ako osiguranje smanjuje ili odbija isplatu štete?

Nakon prometne nesreće, ozljede na radu ili štete nastale na javnoj površini, mnogi građani očekuju da će postupak naknade štete biti relativno jednostavan. Ipak, u praksi se često događa da osiguravajuće društvo smanji iznos odštete ili u potpunosti odbije isplatu. Takva situacija može biti izuzetno frustrirajuća, osobito kada je šteta očita, a troškovi liječenja ili popravka već nastali.

Važno je znati da odluka osiguravatelja nije uvijek konačna. U mnogim slučajevima postoji mogućnost osporavanja takve odluke i pokretanja postupka za ostvarivanje pune naknade štete. U nastavku objašnjavamo zašto dolazi do smanjenja ili odbijanja odštetnog zahtjeva te koje korake možete poduzeti kako biste zaštitili svoja prava.

Zašto osiguravajuće društvo smanjuje ili odbija odštetu?

Osiguravajuća društva procjenjuju svaki zahtjev prema vlastitim pravilima i procjenama odgovornosti. Iako u nekim situacijama odbijanje može biti opravdano, u praksi se često događa da osiguravatelj pokuša ograničiti svoju obvezu isplate.

Najčešći razlozi za smanjenje ili odbijanje odštete su:

• tvrdnja da ne postoji uzročna veza između događaja i štete
• procjena da je oštećenik djelomično odgovoran za nastanak štete
• nedostatak dokumentacije ili medicinskih nalaza
• osporavanje visine troškova ili trajanja liječenja
• pozivanje na određene iznimke iz police osiguranja

U takvim situacijama važno je detaljno analizirati obrazloženje osiguravatelja i provjeriti je li odluka pravno utemeljena.

Kada imate pravo osporiti odluku osiguravatelja?

Ako smatrate da je odluka osiguravajućeg društva nepravedna ili ne odgovara stvarnom opsegu štete, imate pravo zatražiti ponovno razmatranje zahtjeva. U određenim slučajevima moguće je pokrenuti i sudski postupak protiv osiguravatelja.

Prilikom procjene isplativosti daljnjeg postupka obično se razmatra nekoliko ključnih pitanja:

• postoji li jasna odgovornost druge strane
• može li se šteta dokazati medicinskom i drugom dokumentacijom
• je li zahtjev podnesen unutar zakonskog roka
• koliki je stvarni opseg materijalne i nematerijalne štete

Sudovi često imaju drugačiji pristup procjeni štete od osiguravajućih društava, osobito kada je riječ o naknadi za bol, strah ili trajne posljedice.

Koju dokumentaciju treba prikupiti?

Za uspješno osporavanje odluke osiguravatelja ključna je kvalitetna dokumentacija. Što je dokumentacija potpunija, to su veće šanse da će zahtjev biti uspješno riješen.

Najvažniji dokazi uključuju:

• policijski zapisnik ili zapisnik o nesreći
• medicinsku dokumentaciju i nalaze liječnika
• račune i troškove liječenja ili popravka
• fotografije mjesta događaja ili oštećenja
• svjedočenja osoba koje su bile prisutne događaju

U određenim slučajevima sud može zatražiti i dodatna vještačenja kako bi se utvrdio stvarni opseg štete.

Kada je potrebno uključiti odvjetnika?

Iako se određeni odštetni zahtjevi mogu riješiti izravno s osiguravateljem, u složenijim slučajevima pravna pomoć može biti ključna. Odvjetnik može procijeniti pravnu osnovu zahtjeva, analizirati ponudu osiguravajućeg društva te pripremiti potrebnu dokumentaciju za daljnji postupak.

Osim toga, pravni zastupnik može voditi pregovore s osiguravateljem i zastupati oštećenika u sudskom postupku ako dođe do spora. U praksi se često događa da osiguravajuće društvo ponudi povoljniju nagodbu tek nakon uključivanja pravnog stručnjaka.

Smanjenje ili odbijanje odštetnog zahtjeva ne znači nužno da nemate pravo na naknadu štete. U mnogim situacijama riječ je o procjeni osiguravatelja koja se može osporiti, osobito ako postoji jasna dokumentacija i pravna osnova za zahtjev.

Ako se nađete u takvoj situaciji, važno je reagirati pravodobno, prikupiti relevantne dokaze i zatražiti stručnu pravnu procjenu. Pravilno vođen postupak može značajno povećati šanse za ostvarivanje pravične naknade štete.